Für die große Mehrheit der Menschen ist das eigene Zuhause die teuerste Anschaffung, die sie in ihrem Leben tätigen werden. Deshalb ist es wichtig, diese Entscheidung wohlüberlegt zu treffen. In diesem Artikel werden wir die Aspekte überprüfen, die bei der Beantragung einer Hypothek zu beachten sind, sowie die Schritte erläutern, um ein eigenes Zuhause zu erwerben.
HYPOTHEKENDARLEHEN
Antragsprozess eines Hypothekendarlehens
Um zu beginnen und um die Ideen zu ordnen, werden wir die Schritte eines Antragsprozesses für einen Kredit zum Kauf eines Hauses auflisten und vereinfachen.
Schritt 1: Vorläufige Recherche
Führen Sie eine vorläufige Recherche auf den Internetseiten der Banken durch. Alle Banken, die Hypothekendarlehen im Land anbieten, haben Informationen auf ihren Websites. Wenn Sie die Zinssätze und die Beträge überprüfen, die sie zur Verfügung stellen, erhalten Sie eine zuverlässige Vorstellung davon, ob Sie tatsächlich auf einen Hypothekenkredit zugreifen können oder nicht. Das heißt, bewerten Sie das Kreditangebot, bevor Sie sich bewegen.
Geschätzte Zeit: 1 Stunde, mit Ihrem Telefon.
Schritt 2: Persönliche Finanzbewertung
Nach Abschluss dieser Bewertung analysieren Sie Ihre finanzielle Situation, wie viel Sie verdienen, wie viel Sie ausgeben, und schließlich die entscheidende Zahl: den Betrag, der Ihnen am Ende des Monats zur Verfügung steht. Dieser Betrag bestimmt die Höhe des Darlehens, das Sie aufnehmen können, und somit die Größe der Immobilie, die Sie kaufen werden. Denken Sie daran, dass die monatlichen Hypothekenzahlungen bei Wohnsitz in einem gemieteten Objekt die Mietzahlung ersetzen werden.
Darüber hinaus müssen Sie genau wissen, wie hoch Ihre Ersparnisse sind. Dies ist wichtig, da Hypothekendarlehen nicht 100% der mit der Übertragung des Eigentums auf Ihren Namen verbundenen Kosten decken.
Geschätzte Zeit: 1 Stunde, mit einer Excel-Tabelle.
Schritt 3: Erster Bankbesuch
Besuchen Sie die Bank zum ersten Mal. Gehen Sie nicht zu 100 Banken, gehen Sie nur zu einer und fordern Sie Informationen über Hypothekendarlehen an. Der Bankangestellte wird Ihnen die Anforderungen erläutern, Ihnen einige persönliche Fragen stellen und eine Summe berechnen, auf die Sie voraussichtlich zugreifen können.
Geschätzte Zeit: 1 Stunde, in der Bank.
Schritt 4: Vorabprüfung von Immobilien nach Ihrer Erreichbarkeit
Mit dem Betrag, den die Bank Ihnen leihen kann, zusammen mit Ihren Ersparnissen, führen Sie die erste Prüfung der verfügbaren Immobilien durch. Warum ist das wichtig? Weil jeder in einem Herrenhaus leben möchte, es jedoch sehr wenige Menschen können. Daher beurteilen Sie mit diesem Gesamtbetrag die Gegenden Ihrer Stadt sowie den Typ und die Größe der Immobilie, auf die Sie zugreifen können. Wenn Sie sich vorstellen können, in einer der Residenzen, die Sie online überprüft haben, zu leben, dann machen Sie weiter.
Geschätzte Zeit: 30 Minuten, mit Ihrem Telefon.
Schritt 5: Bewertung aller verfügbaren Hypothekendarlehen
Wahrscheinlich möchten Sie an diesem Punkt beginnen, Immobilien zu sehen. Es ist unvermeidlich, weil Sie neugierig sind und heute schon über den praktischen Teil nachdenken möchten. Jedoch ist dies noch nicht notwendig; es fehlen noch mehrere Schritte, bevor Sie auf ein Eigenheim zugreifen können.
Der nächste Schritt ist die vollständige Überprüfung des Angebots an Hypothekendarlehen, das Ihnen zur Verfügung steht. Im Allgemeinen gibt es in Ihrem Land nicht 150 Banken, die Hypothekendarlehen anbieten (egal welches Land). Schnell werden Sie nach einigen Besuchen auf den Websites der größeren Banken herausfinden, wie die Lage ist und was die Hauptunterschiede sind.
Sie müssen 3 grundlegende Aspekte bewerten: Den Zinssatz, den sie erheben, die maximale Laufzeit, zu der sie Ihnen Kredit gewähren, und welchen maximalen Prozentsatz vom Immobilienwert sie Ihnen leihen.
Nachdem Sie die Bewertung durchgeführt haben, wählen Sie die 2 besten Hypotheken. Dann ist es an der Zeit, zu beiden Banken zu gehen, um die Bedingungen anzufordern (falls eine von ihnen nicht die im Schritt 3 besuchte ist). Wenn Sie nach Hause zurückkehren, verarbeiten Sie die Informationen, die Ihnen gegeben wurden, schlafen darüber, besprechen es mit Ihren engen Leuten und hören sich Meinungen an. Anschließend entscheiden Sie, mit welcher der Hypotheken Sie fortfahren werden, und diese Entscheidung treffen Sie.
Geschätzte Zeit: 2-3 Stunden, mit Ihrem Telefon und etwas zum Notieren, und später in den Banken.
Schritt 6: Zusammenstellung und Einreichung von Informationen bei der Bank
In diesem Schritt beginnt der formale Prozess der Beantragung des Hypothekendarlehens. Sie müssen alle Informationen sammeln, die von Ihnen angefordert werden: Rechnungen, Quittungen, Gehaltsabrechnungen. Versuchen Sie, so umfassend wie möglich zu sein, da die Bank Ihnen die Weiterführung nicht gestatten wird, wenn Sie nicht alle angeforderten Informationen präsentieren. Das heißt, wenn Sie bei der Bank erscheinen und alle außer einem Dokument haben, werden sie Sie bitten, zurückzukehren, wenn Sie ALLE Dokumente haben. Mit allen Unterlagen treten Sie an die Bank heran.
Geschätzte Zeit: 1 Stunde, während Sie Papiere in Ihrem Haus suchen.
Schritt 7: Die Bank bewertet Ihre Informationen
Obwohl dieser Schritt sich je nach Land unterscheidet, in dem Sie sich befinden, können Sie nicht viel tun. Sie haben Ihre persönlichen Informationen vorgelegt, und das Kreditbewertungsteam der Bank wird die relevanten Daten sammeln und berechnen.
Wenn Ihre Bewerbung genehmigt ist, wird der Bankangestellte Sie kontaktieren, um Ihnen mitzuteilen, was der maximale Betrag ist, auf den Sie zugreifen können. Beachten Sie, dass Ihre Hypothek noch nicht genehmigt wurde und kein Geld eingezahlt wurde. Die Bank hat den Kredit vorab genehmigt, was die Sicherheit bietet, dass die Bank bis zu diesem Betrag, je nach gewählter Immobilie, finanziert.
Geschätzte Zeit: Je nach Bank.
Schritt 8: Immobiliensuche
Sobald Sie den Betrag des Hypothekendarlehens haben, ist jetzt der Zeitpunkt, eine Immobilie zu suchen. Bei der Auswahl der Wohnung sollten Sie einige Dinge beachten:
Lage der Wohnung (Verkehrsanbindungen, Dienstleistungen, nahegelegene Einkaufszonen).
Wie nah sie zu Ihren gewöhnlichen Orten liegt (Häuser von Familien und Freunden, Clubs, Parks, Universitäten, usw.).
Parkplatz (falls benötigt).
Ein häufiger Fehler beim Kauf einer Wohnung ist, sie zu einem überbewerteten Preis zu kaufen. Beachten Sie, dass der veröffentlichte Preis einer Immobilie wahrscheinlich verhandelbar ist. Das heißt, der Eigentümer der Immobilie ist wahrscheinlich bereit, den Preis ein wenig zu senken. Daher sollte Ihr Angebot niedriger als der veröffentlichte Preis sein. Machen Sie sich keine Sorgen, weniger Geld anzubieten: Das Schlimmste, was Sie als Antwort erhalten können, ist ein Nein, woraufhin Sie, wenn gewünscht, ein wenig mehr anbieten können.
Früher oder später finden Sie eine Immobilie, die Ihren Wünschen entspricht. Dann ist es an der Zeit, ein Angebot zu machen.
Geschätzte Zeit: Je nachdem, wie lange Sie benötigen, um zu suchen und sich für eine Immobilie zu entscheiden.
Schritt 9: Angebot und Genehmigung der Hypothek
Machen Sie ein Angebot, das niedriger ist als der veröffentlichte Preis. Wahrscheinlich werden sie Ihnen ein Gegenangebot machen (es ist üblich, einen Durchschnitt der beiden Angebote zu machen, sofern Sie nicht zu niedrig angesetzt haben). Wenn sie Ihr Angebot akzeptieren, müssen Sie ein Pfandgeld oder eine Garantie hinterlassen, um zu zeigen, dass Sie ein ernsthafter Käufer sind.
Der Verkäufer wird Sie die Papiere bezüglich des Angebots unterzeichnen lassen. Sie müssen klarstellen (unterschrieben), dass Ihr Angebot gültig ist, solange die Bank die Hypothek akzeptiert (es sei denn, Ihre Situation hat sich erheblich geändert, sollte dies kein Problem sein, aber es ist besser, es festzuhalten).
Mit dieser Dokumentation wird die Bank die Immobilie bewerten (ob ihr Wert dem Marktpreis entspricht, ob sie in gutem Zustand ist, usw.). Wenn alles in Ordnung ist, genehmigt die Bank das Hypothekendarlehen und festlegt ein Datum zur Unterzeichnung des Eigentumsübergangs auf Ihren Namen.
In diesem Schritt herzlichen Glückwunsch, Sie haben eine Immobilie auf Ihren Namen!
Dies ist offensichtlich der letzte Schritt auf Ihrem Weg, Hauseigentümer zu werden. Es ist lang, mühsam und manchmal scheint es unmöglich. Höchstwahrscheinlich zieht es sich über mehrere Monate hin. Dennoch beschreibt diese Schritt-für-Schritt-Anleitung ziemlich exakt, wie es in 99% der Fälle abläuft.
Lassen Sie uns nun auf einige wichtige Aspekte eingehen, die Sie beachten sollten.
Wichtige Aspekte bei der Beantragung eines Hypothekendarlehens
Eine Hypothek abzuschließen, ist eine Entscheidung, die eine tiefere Reflexion und Vorarbeit erfordert. Erstens erhält nicht jeder Zugang zu dieser Art von Darlehen, da der Betrag oft sehr hoch ist. Hypotheken werden oft über mindestens zwanzig Jahre zurückbezahlt, sodass man bei der Beantragung eines Darlehens einerseits die Fehler, die man machen kann, minimieren und andererseits langfristig planen sollte.
Im Folgenden werden mehrere Aspekte aufgelistet, die zu beachten sind.
Bewerten Sie Ihre finanzielle Situation korrekt
Wir haben es bereits erwähnt, aber wir werden dieses Thema vertiefen, um keine unrealistischen Erwartungen zu erzeugen. Sie müssen Ihre finanzielle Situation bestimmen, da sie ein entscheidender Teil des Darlehensantragsprozesses ist, anders gesagt: Wenn Sie nicht über eine konstante und nachweisbare Zahlungsfähigkeit verfügen, werden Sie keinen Zugang zu einem langfristigen Darlehen erhalten.
Die Bestimmung der Einnahmen und Ausgaben ist der erste Schritt im Hypothekenprozess.
Die Auswertung, wie viel Geld monatlich hereinkommt und wie viel Sie ausgeben, gibt Ihnen den ersten Hinweis darauf, wie viel Geld für den Kauf eines Eigenheims zur Verfügung steht. Die Bank oder die Institution, die die Hypothek ausstellt, wird Ihre finanzielle Information überprüfen, daher ist es wichtig, dass Sie sie im Voraus kennen. Sie müssen nicht zu viele Berechnungen durchführen, da die Bank Ihnen genau mitteilt, wie viel Geld sie Ihnen gewährt. Es ist jedoch wichtig, eine Vorstellung von der benötigten Geldsumme zu haben, sodass dieser Betrag realistisch ist und auf einer Linie mit dem Betrag steht, den die Bank bereit ist, auszuleihen.
Bezüglich Ihrer persönlichen Situation müssen Sie sich über die Obergrenze im Klaren sein, die Sie zahlen können. Der Grund ist offensichtlich: Sie werden keine Zahlungen leisten können, die über diesem Betrag liegen.
Sie sagen wahrscheinlich: "Ich bin jung, mein Einkommen wird in den nächsten Jahren steigen." Wenn Sie eine durchschnittliche Person sind, ist das im Allgemeinen wahr, da mit einem beruflichen Aufstieg auch das Gehalt steigt. Trotzdem sollten Sie diesen potenziellen Anstieg nicht berücksichtigen, da er erst in einigen Jahren eintreten kann und Sie sich in den ersten Jahren nicht übermäßig belasten möchten, wenn Sie die Hypothek beantragen.
Sparen Sie so lange wie möglich, bevor Sie eine Hypothek beantragen
Im Falle von Hypotheken handelt es sich um Summen, die so hoch sind, dass es ohne Ersparnisse meist nutzlos ist, von einem eigenen Haus zu träumen, indem man sich verschuldet. Eine Hypothek funktioniert so:
In vielen großen Städten werden 70-90% des Kaufpreises einer Wohnung als Sicherheit für das Darlehen akzeptiert. Außerdem müssen Sie die mit der Aufnahme einer Hypothek verbundenen Kosten berücksichtigen, wie z.B. Maklerprovisionen, Steuern und Anwaltskosten. Das heißt, Sie müssen über vorherige Ersparnisse verfügen.
Wählen Sie Ihre Immobilie gut aus, auch wenn Sie sich in ein Haus verlieben
Wenn ein Makler Ihnen eine Immobilie vorstellt, ist spontane Begeisterung bei vielen ein normales Gefühl. Sie sollten jedoch nicht nur mehrere Immobilien ansehen, bevor Sie sich entscheiden (auch auf das Risiko hin, dass sie nicht mehr verfügbar ist), sondern auch die gewählte Immobilie gründlich untersuchen.
Wenn Sie eine Immobilie besuchen, die Sie fasziniert, ist es in Ordnung, Begeisterung zu zeigen. Es ist ein Ort, an dem Sie glauben, glücklich zu sein, er sieht schön aus, und Sie denken darüber nach, wo Sie welches Möbelstück platzieren werden. Wenn dies die erste, zweite oder dritte Immobilie ist, die Sie besuchen, ist das ein Fehler. Sie sind im Begriff, eine der wichtigsten Entscheidungen Ihres Lebens zu treffen,
Wollen Sie das, ohne zu verstehen, wie der Immobilienmarkt in Ihrer Gegend aussieht? Lassen Sie uns eine Analogie verwenden: Wenn Sie in ein Bekleidungsgeschäft gehen, um eine Hose zu kaufen, wählen Sie da die erste, die Sie gleich beim Betreten des Ladens finden? Oder durchsuchen Sie stattdessen einen guten Teil der Angebote im Laden?
Es ist also bewiesen, wie wichtig das Thema ist. Nehmen Sie sich Zeit, um die Immobilie auszuwählen (ohne die Frist zu riskieren, die Ihnen die Bank für die Auswahl der Immobilie gibt, natürlich), es ist ein langfristiges Engagement. Es spielt keine Rolle, wenn die zuerst gesehene Immobilie verkauft wird, es gibt unzählige andere Immobilien, die ebenso gut oder besser sind als diese.
Sobald Sie eine fundierte Entscheidung getroffen haben und die Wohnung, die Ihnen gefiel, gewählt haben, ist es Zeit, sie zu inspizieren. Vereinbaren Sie einen neuen Besuch und bitten Sie ein Familienmitglied, das mit dem Thema vertraut ist (oder idealerweise einen Fachmann), Sie zu begleiten, um die Immobilie zu inspizieren. Sie sollten nach Anzeichen von Feuchtigkeit, Flecken, Bruchstellen, Tierkot, angehobenen Böden, potenziellen elektrischen Mängeln suchen, die Decken nach Lecks absuchen, unter anderem. Bei diesem Besuch ist es Ihr Ziel, die Mängel der Immobilie zu finden, denn einerseits wird es Sie "entlieben", was beim Verhandeln des Preises hilft, und andererseits, wenn Sie Aspekte finden, die untragbar oder unlösbar sind (wie ein Nachbar, der Schlagzeug spielt), haben Sie die Zeit, eine andere Immobilie zu suchen.
Stellen Sie sicher, dass Sie die Zahlen Ihrer Hypothek richtig dimensionieren
In der gleichen Richtung wie der erste Punkt: Eine Hypothek ist eine große finanzielle Entscheidung, die nicht in einem Moment der Euphorie getroffen werden sollte. Das Darlehen muss sich nahezu perfekt an Ihre finanzielle Situation anpassen, damit Ihre zukünftige Komfortzone nicht gefährdet ist.
Eine Hypothek, die Ihren Möglichkeiten entspricht, ermöglicht es Ihnen auch, andere Träume und Käufe zu verwirklichen (den Fernseher, den Sie wollten, diese Küche etc.). Der Zweck einer Hypothek besteht nicht nur darin, dass Sie in dem Haus Ihrer Träume leben können, sondern dass Sie auch in der Lage sind, die übrigen Ausgaben Ihres Lebens weiter zu bestreiten, ohne jeden Monatsende Stressspitzen zu erleben.
Vergessen Sie nicht die Allgefahrenversicherung
Versicherung ist ein wichtiger Bestandteil des Wohneigentums. Der Versicherungsschutz sollte entsprechend der Immobilie gewählt werden und es lohnt sich, Zeit und Mühe zu investieren, um die richtige Wahl zu treffen. Ich weiß, in unseren Kulturen sind wir es nicht gewohnt, Versicherungen abzuschließen. Wir betrachten es als zusätzliche, unnötige Kosten. Jedoch kann ich die Bedeutung einer Versicherung nicht genug betonen, wenn die Dinge nicht wie geplant laufen. Ein Diebstahl, ein Brand oder eine Überschwemmung sind Ereignisse, die wenig wahrscheinlich sein können, aber wenn sie passieren, versichere ich Ihnen, dass Sie es bereuen werden, wenn Sie nicht die Sicherheit einer Versicherung haben.
Übermäßige oder unzureichende Versicherungen sind häufige Fehler, die Sie zu vermeiden versuchen sollten. Der Zweck der Versicherung besteht darin, die finanzielle Stabilität zu erhalten, falls etwas Unerwartetes im Leben passiert, das sich negativ auf Ihre Zahlungsfähigkeit auswirkt.
Arten von Hypotheken
Hypotheken variieren je nach Art der Rückzahlung des Darlehenskapitals plus der Zinsen. Im Folgenden erwähnen wir die 3 Typen:
Hypothek mit festem Zinssatz: Der Zinssatz des Darlehens bleibt während der gesamten Laufzeit des Darlehens unverändert. Das heißt, der monatliche Zahlungsbetrag bleibt konstant. Der Zinssatz einer Hypothek mit festem Zinssatz ist in der Regel höher als der Zinssatz einer Hypothek mit variablem Zinssatz.
Hypothek mit variablem Zinssatz: Hypothekendarlehen mit variablem Zinssatz haben (in der Regel) eine anfängliche Frist (das erste Jahr oder die ersten sechs Monate), in der der Zinssatz fest ist, und variieren dann je nach einem Referenzzinssatz (in Europa ist es die LIBOR, in Lateinamerika wird sie von den Zentralbanken jedes Landes bestimmt).
Hypothek mit gemischtem Zinssatz: Dieses Darlehen verwendet einen hybriden Zinssatz, der sowohl fest als auch variabel ist, d.h., entweder bleibt der Zinssatz während eines Anfangszeitraums fix und wird danach variabel, oder der Zinssatz, den Sie zahlen, hat einen bestimmten Prozentsatz, der fest ist, und der Rest ist variabel.
Überwachen Sie Ihre wirtschaftliche Situation
Sobald Sie das Haus gefunden haben und mitten in der Rückzahlung Ihres Darlehens sind, lohnt es sich, die finanzielle Situation im Auge zu behalten. Dies ist wichtig, um innerhalb des Budgets zu bleiben.
Denken Sie über Ihre Lebenssituation und deren Gleichgewicht nach. Bewerten Sie den Zustand Ihrer Beziehung sowie die Einkünfte und Ausgaben Ihrer Familie. Hier sind einige wichtige Fragen, die Sie sich von Zeit zu Zeit stellen sollten:
Sind der Arbeitsplatz und die Einkünfte auf einer soliden Basis?
Gibt es Pläne, in den nächsten Jahren anderweitig nach Arbeit zu suchen?
Wie ist das Leben in diesem Haus?
Ist der Preis der Immobilie gestiegen? Und in Verbindung dazu... Wenn Sie die Immobilie wechseln, können Sie dann einen finanziellen Vorteil erzielen?
