BANKING-AS-A-SERVICE (BAAS) ERKLÄRT UND WIE UNTERNEHMEN ES NUTZEN

Was ist Banking-as-a-Service (BaaS)?Banking-as-a-Service (BaaS) ist ein modernes Finanztechnologiemodell, das es Nichtbanken ermöglicht, Bankdienstleistungen über die Infrastruktur lizenzierter Banken mittels API-Integration (Programmierschnittstelle) anzubieten. Im Kern schließt BaaS die Lücke zwischen traditionellen Bankensystemen und den digitalen Lösungen von Fintechs und anderen Branchen.Im Rahmen des BaaS-Modells öffnen lizenzierte Finanzinstitute ihre Bankinfrastruktur für White-Label-Digitalbanking-Dienste, die von Drittunternehmen genutzt werden können. Dies ermöglicht es Unternehmen, Finanzdienstleistungen wie Zahlungen, Kredite, digitale Geldbörsen, Kontoverwaltung und sogar Debit- oder Kreditkarten anzubieten, ohne selbst den langwierigen und kostspieligen Prozess der Beantragung einer Banklizenz durchlaufen zu müssen.

So funktioniert BaaS

BaaS-Plattformen umfassen typischerweise:

• API-basierte Integration: Unternehmen verbinden sich über sichere APIs mit der Infrastruktur einer Bank.
• Einhaltung regulatorischer Bestimmungen: Die zugrunde liegende lizenzierte Bank stellt sicher, dass alle Dienstleistungen im Rahmen der gesetzlichen Finanzrichtlinien erfolgen.
• Dienstleistungsbereitstellung: Nichtbanken können unter ihrer eigenen Marke Funktionen wie Kontoeröffnung, KYC-Verifizierung (Know Your Customer) und Transaktionsüberwachung anbieten.

Das Konzept ist eng mit Open Banking verwandt, geht aber darüber hinaus.

Während Open Banking Dritten Zugriff auf Finanzdaten ermöglicht, erlaubt BaaS Dritten die Bereitstellung von Finanzfunktionen und -dienstleistungen.

Wer bietet BaaS an?

BaaS wird hauptsächlich von Banken und spezialisierten Fintech-Anbietern mit den erforderlichen Lizenzen bereitgestellt. Beispiele für BaaS-Anbieter sind Solarisbank, Treezor, ClearBank sowie international bekanntere Unternehmen wie Stripe und Adyen, die in integrierten Finanzökosystemen tätig sind.

Diese Anbieter stellen eine Reihe von Dienstleistungen bereit, darunter Ledger-Management, Compliance-Lösungen, Zahlungsabwicklungsinfrastrukturen und Risikomanagement-Tools. Unternehmen können diese nutzen, um schnell und gesetzeskonform neue Finanzprodukte einzuführen.

Warum ist das wichtig?

Das Aufkommen von Banking-as-a-Service markiert einen bedeutenden Wandel in der Entwicklung und dem Vertrieb von Bankprodukten. Es demokratisiert den Zugang zur Finanzinfrastruktur, fördert Innovationen und ermöglicht es auch branchenfremden Unternehmen, in den Finanzsektor einzusteigen. BaaS ist im heutigen Markt besonders relevant, da Kunden nahtlose, integrierte digitale Erlebnisse erwarten, die Finanzdienstleistungen mit alltäglichen Aktivitäten verbinden.

Wie Unternehmen BaaS nutzen

Unternehmen nutzen BaaS-Plattformen, um Finanzdienstleistungen in ihre eigenen Angebote zu integrieren, das Kundenerlebnis zu verbessern und neue Einnahmequellen zu erschließen. Dieser Trend wird als Embedded Finance bezeichnet und gewinnt branchenübergreifend an Bedeutung – von Technologieunternehmen über Einzelhandelsketten bis hin zu Gig-Economy-Plattformen.

Anwendungsfälle nach Branchen

• Einzelhandel und E-Commerce: Marken führen markeneigene Finanzprodukte wie „Jetzt kaufen, später zahlen“-Dienste (BNPL), markeneigene Kredit-/Debitkarten und Kundenbindungskonten ein, um die Kundenbindung zu verbessern und zusätzliche Einnahmen zu generieren.
• Gig-Economy-Plattformen: Unternehmen wie Uber und Deliveroo ermöglichen es Fahrern und Kurieren, über integrierte Apps Sofortzahlungen zu erhalten, ihre Einnahmen zu verwalten und auf Finanzprodukte wie Kredite und Sparprodukte zuzugreifen.
• Technologie-Startups: Fintechs und SaaS-Anbieter nutzen BaaS, um digitale Banking-Funktionen schnell auf den Markt zu bringen, ohne selbst zu regulierten Banken zu werden.
• Telekommunikation und Energieversorgung: Große Netzbetreiber experimentieren mit dem Angebot von Konten, Zahlungsdiensten und kleinen Finanzdienstleistungen. Kredite, indem bestehende Nutzerstämme für integrierte Dienstleistungen genutzt werden.

Umsatzmöglichkeiten durch BaaS

Durch die Nutzung von BaaS können Unternehmen ihren Kundenstamm über traditionelle Methoden hinaus monetarisieren. Typische Vorteile sind:

• Interchange-Gebühren aus Kartenzahlungen
• Kreditzinsen und provisionsbasierte Einnahmen
• Abonnementmodelle für Premium-Finanzfunktionen

Zusätzlich können Kundendaten aus Finanzaktivitäten genutzt werden, um Personalisierung und Kundenbindung zu verbessern und durch gezieltes Marketing und maßgeschneiderte Produktangebote zusätzlichen Mehrwert zu generieren.

Geschwindigkeit und Skalierbarkeit

Einer der größten Vorteile von BaaS ist die Geschwindigkeit. Die Einführung eines Fintech-Produkts über eine traditionelle Bankstruktur kann Jahre dauern. BaaS-Plattformen bieten sofort einsatzbereite Lösungen, die die Markteinführungszeit drastisch verkürzen.

Auch die Skalierbarkeit ist entscheidend. Mit der Weiterentwicklung von Unternehmen erleichtern BaaS-Plattformen die Integration neuer Funktionen, die Expansion in andere Regionen und die Anpassung von Compliance-Mechanismen an lokale Vorschriften, da der BaaS-Anbieter einen Großteil der Komplexität im Hintergrund übernimmt.

Innovation mit geringem Budget

Insbesondere für Startups und kleinere Unternehmen reduziert BaaS die Vorlaufkosten. Durch die gemeinsame Nutzung der Infrastruktur berechnen Anbieter nur die tatsächlich genutzten Dienste – häufig nach dem Pay-as-you-go-Prinzip. Dies ermöglicht eine schrittweise Produktentwicklung und -prüfung ohne hohe Vorabinvestitionen.

Chancen und Grenzen von BaaS

Banking-as-a-Service (BaaS) eröffnet transformative Möglichkeiten, birgt aber auch potenzielle Herausforderungen. Das Verständnis beider Seiten hilft Unternehmen, sich im Umfeld einer BaaS-Strategie besser zurechtzufinden.

Die wichtigsten Vorteile

• Schnellere Markteinführung: Unternehmen können Finanzprodukte innerhalb von Monaten statt Jahren auf den Markt bringen.
• Intensivere Kundenbindung: Die Integration von Finanzdienstleistungen in Apps oder Plattformen sorgt für ein umfassenderes Kundenerlebnis.
• Neue Einnahmequellen: Dienstleistungen wie BNPL (Buy Now, Pay Later), Karten und Kredite können neue Einnahmequellen generieren.
• Stärkung der Marke: Nahtlose digitale Finanzdienstleistungen stärken die Markentreue und das Vertrauen.

Für Verbraucher bedeutet dies mehr Komfort, bessere Zugänglichkeit und individuelle Anpassungsmöglichkeiten. Ein Nutzer eines Essenslieferdienstes kann beispielsweise jetzt sofort auf seine Einnahmen zugreifen, Guthaben speichern oder sich für eine Prepaid-Karte einer bestimmten Marke anmelden – alles über eine vertraute Benutzeroberfläche.

Risiken und Nachteile

• Komplexe Compliance-Anforderungen: Obwohl die zugrunde liegende Bank die Lizenz besitzt, muss der Frontend-Anbieter finanzielle Compliance-Vorgaben wie die Bestimmungen zur Bekämpfung von Geldwäsche (AML), KYC und Datenschutz einhalten.
• Abhängigkeit von Drittanbietern: Die Abhängigkeit von BaaS-Plattformen für kritische Infrastrukturen birgt Risiken, falls diese Anbieter mit Ausfällen oder regulatorischen Problemen konfrontiert sind.
• Sicherheitsanforderungen: Die Integration von Finanzdienstleistungen verstärkt den Bedarf an robusten Cybersicherheitspraktiken und dem Schutz von Nutzerdaten.
• Nutzervertrauen: Kunden sind sich möglicherweise nicht des zugrunde liegenden Bankpartners bewusst, was bei Problemen zu Verwirrung oder Vertrauensproblemen führen kann. entstehen.

Regulatorische Aspekte

BaaS verkompliziert den regulatorischen Rahmen etwas, da zwischen dem BaaS-Anbieter, der lizenzierten Bank und dem Frontend-Unternehmen gestaffelte Verantwortlichkeiten bestehen. Aufsichtsbehörden in der EU, Großbritannien und den USA beginnen, diesen Sektor aufgrund von Bedenken hinsichtlich Verbraucherschutz, Finanzstabilität und Sicherheit genauer zu prüfen.

In Großbritannien überwacht die Financial Conduct Authority (FCA) die Finanzaufsicht. Unternehmen, die Finanzprodukte über BaaS-Vereinbarungen anbieten, müssen sich möglicherweise weiterhin registrieren oder autorisieren lassen, selbst wenn die lizenzierte Bank die meisten Compliance-Aufgaben übernimmt.

Zukunftsaussichten

Trotz Herausforderungen wird für BaaS ein starkes Wachstum erwartet. Eine Kombination aus digitaler Transformation, Kundennachfrage nach eingebetteten Finanzdienstleistungen und verbesserten Fintech-Entwicklertools dürfte die Akzeptanz weiter steigern. Mit zunehmender Klarheit der Regulierung und der Entwicklung von Standards werden weitere etablierte Unternehmen – von KMU bis hin zu globalen Konzernen – in diesen Bereich einsteigen.Bereits jetzt experimentieren namhafte Unternehmen wie Apple, Shopify und IKEA mit integrierten Finanzdienstleistungen, die auf BaaS basieren. Da die Fintech-Infrastruktur immer modularer und interoperabler wird, könnte BaaS im Bereich digitaler Dienste ähnlich allgegenwärtig werden wie Cloud Computing in der Softwarebranche.